40대를 위한 가정 경제 관리법 - (6) 40대 내 집 마련, 지금 사야될까?

내 집 마련 vs 전월세 유지를 고민하는 당신에게

40대는 인생의 가장 바쁜 시기이다. 외부적으로 직장에서는 책임이 커지고, 내부적으로는 가정에서 자녀 양육과 교육비가 본격적으로 들어가기 시작한다. 자연스럽게 “이제 우리도 집을 사야 하나?”, “지금 사는 게 맞을까?”라는 고민이 많아진다.

이번 글에서는 40대 가정을 위한 내 집 마련 현실 진단과, '내집 마련 vs 전세 유지' 사이에서 고민될 때 고려해야 할 포인트를 정리해본다.

 

 

📌 1. 40대의 내 집 마련, 왜 고민스러울까?

먼저 20~30대에 비해 40대는 자산이 어느 정도 형성되어 있는 시기이기도 하지만, 동시에 현금 흐름이 빠듯해지는 시기이기도 하다.

자녀 교육비, 양가 부모님 부양, 부부 노후 준비 등 장기적인 재정 계획이 겹치기 때문에 '지금 집을 사도 괜찮을까?' 하는 부담이 클 수 밖에 없다.

특히 최근 몇 년간 부동산 가격의 변동성과 금리 인상, 정부 정책 변화 등으로 인해 *불확실성* 이 커진 것도 결정하기 어려운 이유 중 하나이다.

 

 

 

🏡 2. ‘내집 마련’을 고려해볼 수 있는 경우

아래와 같은 조건에 해당한다면, 40대 내 집 마련을 긍정적으로 검토해볼 수 있다.

• 실거주 목적으로 장기간 동안 거주 예정인 경우
  → 한동안 이사 걱정 없이 안정된 생활 기반을 마련하고 싶을 때
• 대출 없이 or 부담 가능한 수준으로 구매 가능한 경우
  → 나의 전체 자산 대비 30~40% 이상이 현금화 가능하거나,
  → 대출 상환이 무리 없고, 고정금리 또는 장기 저금리 조건이라면,
• 전세가와 매매가의 갭이 크지 않은 지역에 거주 중인 경우
  → 전세보다 오히려 매매 후 실거주가 유리할 수 있다
• 장기적인 자산 안정성을 고려할 때
  → 안정적인 부동산이 자산 방어 수단으로 작용하는 경우가 많다

🔎 사례:
서울 외곽이나 경기지역에서 전세 4억을 주고 거주 중이라면, 실입주 가능한 5~6억 아파트를 매매해 전세금과 일부 대출로 갈아타는 것도 장기적으로는 나쁘지 않은 선택일 수 있다.

 

 

 

🏘️ 3. ‘전월세 유지’를 고려해볼 수 있는 경우

반면에 다음과 같은 상황이라면, 전월세 유지가 더 안정적일 수 있다.

• 현금 유동성이 어렵거나 가계 대출 부담이 큰 경우
  → 매월 발생하는 무리한 대출 원리금 상환이 가계에 무리가 될 수 있다
• 고용환경(직장)이 불안정하거나, 이사 가능성이 높은 경우
  → 거주지 변경 가능성이 높다면, 내 집 마련은 오히려 리스크가 될 수 있다
• 주택시장 변동성이 큰 시점에서 관망하고 싶은 경우
  → “지금은 타이밍이 아닌 것 같은데”라는 판단도 충분히 전략이 될 수 있다
• 돈이 묶이는 투자보다는 유동성 확보가 더 중요한 재정 구조일 때
  → 자산을 한 곳에 묶기보다 투자/저축에 더 효율적인 경우

🔎 사례:
아이들 교육비가 한창 들어가는 시기거나, 직장 이동이 잦은 맞벌이 가정이라면 당장은 전세를 유지하고 상대적으로 효율이 좋은

투자·저축 비중을 높이는 게 낫다는 판단도 충분히 설득력 있다.

 

 

 

 

🔄 4. 현실적인 결정 포인트

나의 상황에 맞게 아래 항목을 체크해보자. 

대출 상환 능력	매월 고정비로 감당 가능한가? 앞으로 몇 년 동안의 대출 금리는 안정적인가?
자산 분포	부동산이 전체 자산의 몇 %를 차지하게 되는지 따졌는가?
거주 계획	최소 5년 이상 거주 가능 할까?
가족 구성	자녀 교육, 부모 부양 등 향후 지출 계획은 어떻게 되는가?

결국 중요한 건 “우리 가정의 상황에 맞는 선택”이다.

남들이 사니까 사자, 혹은 무조건 전세가 안전하다는 판단은 ‘정답’이 아니다.

 

 

 

 

 

✅ 마무리: 지금이 적기일까?  답은 각 가정마다 다르다.

집은 단순한 자산이 아니라 삶의 기반이 되는 공간이다. 40대는 "지금 우리에게 가장 안정적이고 지속 가능한 선택은 무엇인가"를 중심에 두고 판단해야 한다.

꾸준히 매달 상황을 점검하며 타이밍을 관찰하고, 당장 행동에 옮기지 않더라도

향후 변동될 상황에 대비하여 자금이나 장기계획 등을 준비 해두는 것이 중요하다고 생각한다.

 

👉 내 집 마련이든, 전세 유지든 우리 가족에 맞는 현실적인 선택이 가장 좋은 선택이다.